第45章 第一个企业级客户：钱庄风控

府城叫临江府，因临着沧江而得名。城比州府还大，城墙更高，城门更阔，守门的兵卒穿着鲜亮的号衣，检查也比别处严格。 林逸三人进城时，被盘问了小半个时辰——从哪里来，来干什么，住哪儿，一五一十问了个遍。幸好钱老板给了封引荐信，说是“府城隆昌钱庄的客人”，兵卒这才放行。 隆昌钱庄在城东最繁华的街道上，三层楼，青砖黛瓦，气派得很。门口蹲着两只石貔貅，张着嘴，像是要把天下的钱财都吞进去。进出的人非富即贵，穿着绸缎，坐着轿子。 林逸在街对面观察了一会儿。钱庄门口有四个护院，膀大腰圆，眼神警惕。进出的人都要验看凭证，生面孔会被多问几句。 “先生，”小木头小声说，“这地方……看着好贵。” 张半仙捋着胡子：“钱庄嘛，不气派怎么让人放心存钱。” 三人走进钱庄。大堂宽敞，柜台高得离谱，朝奉（柜员）坐在里面，居高临下地看人。空气中弥漫着墨香、纸香，还有铜钱特有的金属味。 林逸掏出引荐信，递给一个伙计。伙计看了信，态度恭敬起来：“原来是钱老板引荐的客人。几位稍等，我去请掌柜。” 不一会儿，从后面出来个中年人，四十多岁，圆脸，笑眯眯的，像个和气生财的商人。但林逸注意到，他笑的时候眼睛不太动——这是控制表情的表现。 “在下姓孙，是隆昌钱庄的掌柜。”中年人拱手，“钱老板信上说，林先生擅长解决疑难问题？” “略懂。”林逸还礼。 孙掌柜请他们到后堂说话。后堂布置雅致，墙上挂着字画，桌上摆着紫砂茶具。孙掌柜亲自沏茶，动作娴熟。 “林先生，”他开门见山，“实不相瞒，钱庄最近遇到件麻烦事——有人伪造我们的银票。” “伪造？” “是。”孙掌柜从抽屉里取出一叠银票，摊在桌上，“这些是最近发现的假票。纸质、印色、印章都仿得极像，但仔细看，还是有细微差别。” 林逸拿起一张假票细看。纸质略薄，印色偏淡，印章的边角有点模糊。如果不是行家，确实很难分辨。 “损失多少？” “已经发现的，有五百多两。”孙掌柜叹气，“没发现的，还不知道。关键是，如果假票泛滥，客户会对钱庄失去信任，那损失就不可估量了。” “报官了吗？” “报了。”孙掌柜摇头，“官府查了一个月，没头绪。那些假票流通的地方很杂，当铺、酒楼、绸缎庄……都出现过。持票的人也说不出所以然，有的说是捡的，有的说是别人找零给的。” 林逸放下假票：“孙掌柜，我需要看三样东西：真票的样本、最近三个月的兑付记录、还有所有涉事店铺的名单。” 孙掌柜犹豫了一下：“这些……涉及钱庄机密。” “不看这些，我无法分析。”林逸平静地说，“您若信不过我，可以请别人。” 孙掌柜盯着他看了片刻，最终点头：“好。但您得保证，绝不外泄。” “自然。” 接下来的三天，林逸泡在钱庄的后堂里，看那些厚厚的账本和记录。小木头在旁边帮忙整理，张半仙则负责……喝茶，偶尔提点意见。 真票和假票的对比，林逸做了详细记录。纸质、厚度、纹理、印色深浅、印章细节……每一项都列出来。 兑付记录更复杂。隆昌钱庄每天兑付的银票少则几十张，多则上百张，三个月下来，堆了半人高。林逸让小木头按时间、地点、金额分类，做成表格。 涉事店铺的名单有十七家，分布在府城各处，从高档酒楼到街头当铺都有。 三天后，林逸有了初步发现。 “孙掌柜，”他把表格摊开，“您看。假票出现的时间，集中在每月的初五、十五、廿五——都是集市日，人多混乱，容易浑水摸鱼。” 孙掌柜点头：“这个我们也发现了。” “再看地点。”林逸指着地图，“十七家店铺，有十一家在城西，四家在城南，两家在城东——城北一家都没有。为什么？” “城北……是衙门和官宦人家的聚居区，商铺少，查得严。” “对。”林逸继续说，“再看金额。假票的面额，最大五十两，最小五两，没有一百两的大票。为什么？” 孙掌柜想了想：“大票兑付时，我们会更仔细查验。” “还有一点。”林逸抽出一张表格，“这是所有涉事店铺的伙计名单。我比对过了，有三个人，同时在两家以上的店铺出现过。” 孙掌柜眼睛一亮：“你是说……内鬼？” “不一定是内鬼，但肯定有关联。”林逸说，“这三个人，一个叫赵四，是“醉仙楼”的跑堂；一个叫王五，是“宝和当铺”的伙计；还有一个叫李六，是“锦祥绸缎庄”的帮工。而这三家店铺，都收到过假票。” 孙掌柜立刻叫人去查这三个人的底细。一个时辰后，消息回来了：赵四和王五都是本地人，在各自店铺干了三四年，平时表现正常。李六是两个月前新来的，说是逃荒来的，无亲无故。 “重点查李六。”林逸说。 又过了一天，查李六的人回来了，带回一个让人意外的消息：李六不见了。两天前请假说回乡探亲，再没回来。 “跑了。”孙掌柜脸色难看。 “未必是主谋。”林逸说，“可能是棋子，用完就扔。” 他继续分析那些假票。看着看着，忽然发现一个细节：所有假票的编号，虽然各不相同，但有一个规律——尾数都是双数。 真票的编号是随机生成的，单双都有。假票却全是双数，这不合常理。 除非……造假的人，在编号生成环节出了纰漏。 “孙掌柜，”林逸问，“钱庄的银票，是谁负责编号和印刷的？” “是……是我小舅子。”孙掌柜脸色变了，“但他不可能……” “我没说他造假。”林逸说，“但编号规则，他应该最清楚。” 孙掌柜的小舅子姓陈，叫陈文，二十五六岁，在钱庄负责文书和印刷。被叫来时，一脸茫然，不知道发生了什么事。 林逸拿出真票和假票，问他编号规则。陈文解释：“银票编号是三位数，第一位代表年份，第二位代表批次，第三位是流水号。流水号从1到9，印完一轮再从头开始。” “那尾数是双数怎么回事？” 陈文看了看假票，也愣了：“这……这不合规矩啊。我们印票时，流水号是顺着的，单双都有。” “有没有可能，”林逸问，“有人掌握了你们的印刷模板，但在仿制时，只仿了双数号？” 陈文摇头：“模板只有一套，锁在库里，钥匙只有我和姐夫有。” 孙掌柜也点头：“库房每天检查，不可能被盗。” 林逸沉吟片刻，忽然问：“陈先生，您最近……有没有丢过东西？比如钥匙的印模？或者，有没有人借过您的钥匙？” 陈文想了想：“钥匙没丢。但上个月……我钥匙串上的一个小挂坠不见了，是个铜钱形状的，不值钱，我就没在意。” “什么时候丢的？在哪儿丢的？” “大概……一个多月前吧。在“醉仙楼”吃饭时，好像掉地上了，找了一会儿没找到。” 醉仙楼。又是这家酒楼。 林逸心里有数了。他让孙掌柜派人去醉仙楼，打听一个月前陈文丢挂坠的事。同时，自己则开始设计一个“防欺诈模型”。 说是模型，其实就是一套简单的评分体系。林逸把客户分成几类：老客户、新客户、大额客户、小额客户。每类客户兑付银票时，需要核验的项目不同，核验的严格程度也不同。 比如老客户兑付小额银票，只需验看签名和印章；新客户兑付大额银票，则需要验看签名、印章、编号，还要询问银票来源。 他还设计了一个“风险评分表”：根据银票的面额、兑付地点、持票人身份、兑付时间等因素，给出一个风险分数。分数高的，需要更严格的核验。 孙掌柜看了这套方案，连连点头：“妙！这样既能防假票，又不至于让真客户觉得麻烦。” “还有，”林逸补充，“我建议您改一下银票的印刷工艺。” “怎么改？” “在纸上做暗记。”林逸说，“比如，在特定位置加一个极小的图案，只有用放大镜才能看清。或者在纸浆里掺入特殊纤维，对着光能看到。这样即使有人仿制了印章和编号，也仿不了纸张本身。” 孙掌柜眼睛亮了：“这个主意好！我这就让工匠去办。” 三天后，去醉仙楼打听的人回来了，带回一个消息：陈文丢挂坠那天，酒楼里有个生面孔，坐在邻桌，后来帮忙找了一会儿。那人自称是外地来的药材商，但没人记得他长什么样。 线索断了。 但林逸的防欺诈模型开始推行。钱庄的伙计们接受培训，学习如何使用风险评分表，如何核验不同级别的银票。 推行第一天，就逮住了一张假票——是个新客户，兑付二十两银票，风险评分很高。伙计按规程仔细核验，发现印章边缘有个极小的破损，真票上没有。报官后一查，那人果然是个骗子，身上还有三张假票。 孙掌柜大喜，当场赏了那伙计一两银子，又给林逸包了个二十两的红包。 “林先生，”他握着林逸的手，“您可真是帮了大忙！以后钱庄的防欺诈事务，就全拜托您了！” 林逸接过红包，心里也高兴。这不只是钱的问题，更是认可——他的咨询业务，得到了第一个企业级客户的认可。 从钱庄出来，已是傍晚。夕阳西下，街道上人来人往。 小木头抱着装红包的布包，小声说：“先生，咱们……是不是算站稳脚跟了？” “算第一步。”林逸说，“但还不够。” “还要做什么？” “要建立口碑，要积累案例，要扩大影响。”林逸边走边说，“钱庄的案子是个好开端，但光有钱庄不够。还需要更多的客户，更多的行业。” 张半仙在旁边点头：“是这个理儿。老朽当年走江湖，也是从一家做到十家，从一地做到多地。” 正说着，街角传来一阵喧哗。三人看去，只见一群人围着一个摊位，吵吵嚷嚷。 挤过去一看，是个卖膏药的摊子，摊主是个干瘦老头，正跟一个妇人争吵。 “你这膏药根本没用！”妇人举着一贴膏药，“我贴了三天，腰疼一点没好！” “那是您贴得不对！”老头振振有词，“我这膏药，得配合我的独门手法按摩才能见效。您光贴，当然没用！” “你当初可没这么说！” 两人吵得不可开交。围观的人有劝架的，有看热闹的，也有跟着起哄的。 林逸看了一会儿，忽然走上前：“这位大娘，我能看看您的膏药吗？” 妇人一愣，把膏药递过来。林逸接过，闻了闻，又摸了摸。 “大娘，”他说，“您这膏药，里面主要成分是薄荷和樟脑，能暂时麻痹疼痛，但治标不治本。您要是信得过，我给您写个方子，去药铺抓几服药，配合热敷，应该能缓解。” 妇人将信将疑：“你……你是大夫？” “算是。”林逸从怀里掏出炭笔和小本子，写了个方子递过去，“您试试，有效再来找我，无效您骂我。” 妇人接过方子，看了看，又看看林逸，最后点点头：“好，我信你一回。” 她走了。摊主老头不干了，指着林逸：“你谁啊？坏我生意！” 林逸没理他，转身要走。老头却拦住他：“站住！赔钱！” “赔什么钱？” “你搅黄了我的买卖，得赔！” 林逸笑了：“您那膏药，成本不到一文，卖五文，赚四文。我刚才帮您避免了一场更大的纠纷——要是那大娘报官，说您卖假药，您这摊子还能摆吗？” 老头噎住了。 林逸继续说：“做生意，讲究诚信。您要是真想治病救人，就把膏药的成分说清楚，把使用方法讲明白。别忽悠人。” 说完，带着张半仙和小木头走了。 走出人群，小木头小声说：“先生，您刚才……好像又做了次民生咨询。” 林逸一愣，随即笑了：“还真是。” 张半仙也笑：“林小子，你这咨询业务，看来是停不下来了。走哪儿管哪儿。” 夕阳把三人的影子拉得长长的。 前方，路还很长。 但林逸觉得，这条路，走得越来越踏实了。 从算命到咨询，从个人到企业，从解决小问题到设计大系统。 这是一条升级之路。 虽然路上还有危险，还有未知。 但每一步，都在向前。